陈雪松 本报记者 贺向军 北京报道

据银保监会官网消息，6月12日，浙江义乌农商银行被金华银保监分局罚款25万元。

金银保监罚决字〔2020〕7号行政处罚决定书显示，浙江义乌农村商业银行存在贷款管理严重不审慎等主要违法违规事实，根据《银行业监督管理法》第46条，金华银保监分局对浙江义乌农商行罚款25万元。

公开资料显示，浙江义乌农村商业银行改制成立于2012年6月，前身为浙江省义乌市农村信用合作社联合社，后更名为浙江义乌农村合作银行。经过多次资本公积转增股本和未分配利润转增股本，截至2019年末，该行注册资本增至14.89亿元，所有者权益72.09亿元，资产总额707.38亿元。目前该行下设营业网点80家，其中异地分支机构2家。

年报数据显示，截至2019年末，义乌农商行的资本充足率、核心资本充足率分别为16.27%、15.13%，较2018年末各上升1.6个百分点。

有关处罚和年报信息等问题，记者多次拨打义乌农商行的电话，说明采访意向，但至发稿时，仍未能从对方处获得回复。

个人住房按揭贷款暴增844.4%

记者注意到，义乌农商行的业务以存贷款为主，该行在当地的存贷款市场份额较高，有一定竞争优势。

截至2019年末，义乌农商行的总资产为707.38亿元，比年初上升55.35亿元，各项存款余额585.4亿元，比年初上升78.26亿元，各项贷款余额415.6亿元，比年初上升37.6亿元。

从上表统计可见，相比于2016年、2017年、2018年，义乌农商行2019年的存款总额实现两位数增长，较上年末增长13.49%，存款总额553.27亿元。从年报数据来看，该行的企业存款和零售存款占比较为均衡，且存款以定期为主，存款结构较为稳定，2019年末，该行企业存款占比、零售存款占比分别为39.95%、43.87%。

在存款增长同时，该行贷款规模也在持续增加。2016-2019年末，贷款总额分别为335.01亿元、352.12亿元、378.04亿元和415.63亿元。

从贷款结构来看，前三年义乌农商行的企业贷款略高于个人贷款，但从去年数据来看，该行的个贷规模和增速均已超过企业贷款，其中个贷中“贷款”一项由上年同期的173.58亿元，上升至2019年的210.9亿元，增幅21.5%。

（义乌农商行2019年个人贷款和垫款分布情况 单位：元）

具体来看，个人住房按揭贷款增幅较高，由上年的1.8亿元猛增至17亿元，增速844.44%；而信用卡贷款则从上年的6.61亿元，下降至4.87亿元，降幅26.32%。

记者同时注意到，该行企业贷款和垫款总额之所以涨幅较小，在于去年该行企业贷款中的贷款、转贴现两项数据增长有限，以及2019年该行贸易融资贷款压降至0，而2018年同期该部分贷款额为0.2亿元。

作为全球最大的小商品集散地，义乌市主要以批发和零售业，以及制造业为主，交通运输、仓储和邮政业也随之兴起，因此，从贷款投放行业来看，义乌农商行贷款主要投放制造业和批发零售业，与当地经济结构相符。

截至2019年末，该行前三大投放行业分别为批发和零售业、制造业、租赁和商务服务业，贷款额分别为123.48亿元、116.66亿元、15.8亿元，占贷款总额的比重分别为29.71%、28.07%、3.8%。

从信用风险缓释角度来看，义乌农商行的贷款集中在抵质押贷款，抵押物主要为土地、住房、商业用房和厂房，抵质押率50%-70%。此外，该行其他贷款多为保证贷款，近年来，为增加对小微企业的扶持，该行增加信用贷款授信额度，占比逐年上升。2019年末，该行信用贷款规模为78.53亿元，较上年同期的71.77亿元，增长9.42%。

（义乌农商行2019年贷款担保方式分布情况，单位：元）

资产质量方面，义乌农商行近年来贷款不良率保持在较低水平，且随着贷款审批趋严，新增逾期贷款得到控制，但关注类贷款规模仍很大，最近几年，该行加大清收力度，关注类贷款有所下降。

记者对比该行历年数据发现，2017年义乌农商行的不良贷款规模有所上升，该行之后加强了风控措施，加大不良核销，自2018年以来，不良贷款余额、不良贷款率双降。2016-2019年末，该行不良贷款率分别为2.06%、1.99%、1.7%、1.13%，呈下行趋势，拨备覆盖率分别为264.23%、294.48%、370.19%、516.03%，呈上行趋势，风险抵御能力进一步增强。

去年中间业务净收下滑25.6%，持续压降应收款项类投资

年报显示，义乌农商行2019年实现营业收入20.13亿元，较上年同期增长0.14%，净利润6.35亿元，较上年同期增长7.22%，成本收入比34.28%，资产利润率0.93%，资本利润率9.1%。

从收入结构来看，义乌农商行营业收入来源以利息净收入为主，其中存贷款息差收入是最主要来源，其次为投资收益和中间业务收入，是重要补充。截至2019年末，义乌农商行的利息净收入为13.09亿元，同比增幅3.51%，占营收比重为65%。增幅较小原因一是由于贷款规模上升及投资结构调整，使利息收入增加1.57亿元，二是由于贷款规模扩大及付息率上升等因素，利息支出增加1.13亿元。

值得注意的是，近几年，义乌农商行的资金业务规模逐年扩大，且应收款项类投资占比较高。

2018年以来，在资管新规和监管趋严的环境下，该行逐步压缩应收款项类投资，底层资产主要投向债券等标准化产品。截至2018年末，该行应收款项类投资由2017年的113.75亿元收缩至89.71亿元，同比下降21.13%，2019年12月末，又持续缩减至74.34亿元，同比下降17.13%。

应收款项类投资规模的减少也带来收益的降低，并直接导致整体投资收益的下降。

截至2019年末，该行的应收款项类投资收益缩减至2.74亿元，上年同期为3.79亿元，变动幅度-27.7%。全年投资收益为6亿元，同比下降6.15%，上年同期为6.4亿元。

（义乌农商行2019年投资收益情况，单位：万元）

义乌农商行给出的解释亦呼应了上述数据：央行持续实行中性偏松的货币政策，市场资金利率比上年同期略有下降；本行优化资产结构，压缩应收款项类投资规模。

同时，该行去年的手续费及佣金净收入亦大幅下降，2019年末实现收入4857.93万元，较上年减少1671.55万元，降幅25.6%；手续费及佣金净收入占营收比例为2.41%，较上年下降1.03个百分点。

对于中间业务收入下滑，义乌农商行在年报中解释，原因有两点，一是银行卡手续费收入减少630万元，二是由于市民卡水电费优惠返现、ETC优惠返现增多，其中ETC返现新增645万元。

资本充足性方面，义乌农商行近年来通过未分配利润和资本公积转增股本，不断提升资本实力，尽管风险规模有所增加，但因其较强的盈利能力和前期利润的积累，该行资本净额和资本充足率保持稳定且逐年上升。

2018年，义乌农商行以未分配利润转增股本0.84亿元，截至2019年12月末，该行注册资本增至14.89亿元，所有者权益72.21亿元，较上年末增加4.73亿元，增幅7.02%。

截至2019年末，该行前十大股东合计持股比例为30.04%，其中，锦绣集团持有该行5.01%股权，为第一大股东，浙江省金融控股有限公司、义乌市国有资本运营有限公司、真爱集团、华统集团分别持有5%的股份，为该行并列单体第二大股东。